אובדן כושר עבודה ופנסיית נכות: מהם ההבדלים ביניהם?

פגיעה בכושר העבודה מלווה בהשלכות רגשיות וכלכליות עבור הנפגע ועבור סביבתו הקרובה. הנפגע רשאי לממש את זכויותיו באמצעות הגשת תביעת פנסיית נכות לקרן הפנסיה שלו או על ידי הגשת תביעה לחברת הביטוח הפרטית בה בוטח בביטוח מנהלים או בפוליסת ביטוח פרטית לאובדן כושר עבודה

באדיבות פורטל מה שמגיע

פנסיית נכות היא כיסוי לאובדן כושר עבודה בקרן פנסיה. מדובר בקצבה חודשית אשר משולמת לעמית בקרן פנסיה אשר כושרו לעבוד נפגע בשיעור של לפחות 25% עקב מצבו הבריאותי והוא לא מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת שמתאימה לו לפי ניסיונו, השכלתו או הכשרתו במשך תקופה שמשכה עולה על 90 ימים רצופים.

אנו מדגישים כי קצבה זו משולמת מקרן הפנסיה למבוטח במשך כל תקופת הנכות שנקבעה לו אך לא יותר מגיל הפרישה מהעבודה, כאשר עם הגיעו לגיל זה יקבלו קצבת פנסיה חודשית בהתאם לסכומים שנצברו בקרן הפנסיה.

המלצתנו לעמיתים בקרנות הפנסיה היא לבחון בעיון את תקנון הקרן הספציפית אשר בה הם מבוטחים, מכיוון שהתנאים לזכאות לפנסיית נכות יכולים להשתנות בין קרן אחת לבין קרן אחרת.

בפורטל מה שמגיע אנו נתקלים לא אחת במקרים שבהם עמיתים סבורים כי הזכויות שלהם ברורות ומובנות, אך בפועל מגלים בדיעבד כי התקנון הספציפי של הקרן כולל חריגים, תנאים או מגבלות המשפיעים באופן מהותי על הזכאות ועל גובה הקצבה.

איך מחושב סכום פנסיית הנכות?

סכום פנסיית הנכות ייקבע בהתאם לגילו של העמית, שיעור הפרשותיו לקרן הפנסיה, שכרו של העמית, אחוז הנכות שנקבע לו וכן המסלול שבו בחר להשקיע את הכספים הצבורים בקרן הפנסיה שלו.

נציין כי סכום הקצבה המרבי הוא בשיעור של 75% משכרו של העמית, כאשר סכום הקצבה אינו מושפע מהוותק של העמית בקרן הפנסיה. אם הסיבה לנכות היא מחלה קיימת הרי שהעמית יוכל להיות זכאי לקצבה רק במקרה שצבר ותק של 5 שנים לכל הפחות בקרן לפני שנגרמה לו הנכות.

מהו אובדן כושר עבודה?

ביטוח לאובדן כושר עבודה הוא כיסוי ביטוחי שנועד להעניק למבוטח קצבה חודשית במקרה שאינו יכול להמשיך להתפרנס בשל מצבו הבריאותי באופן מוחלט או חלקי. מבוטח ייחשב כמי שאיבד באופן חלקי או מוחלט את כושר העבודה שלו אם עקב תאונה או מחלה נשלל ממנו כושר העבודה לעסוק בעיסוק שבו עסק לפני מועד פרוץ המחלה או התרחשות התאונה אשר כתוצאה מהן אינו מסוגל לעסוק בכל עיסוק סביר אחר אשר תואם את ניסיונו, הכשרתו והשכלתו.

ביטוח אובדן כושר עבודה נועד לתת למבוטח כיסוי בגובה 75% מסכום השתכרותו. חשוב לזכור שחישוב סכום הקצבה מבוסס על השכר המבוטח בפוליסה כפי שנקבע בפוליסה, ולא על שכרו של המבוטח בפועל במועד שבו התרחש אובדן כושר העבודה.

מהם ההבדלים בין פנסיית נכות לבין אובדן כושר עבודה?

• בפוליסת ביטוח לאובדן כושר עבודה ניתן להגדיר את עיסוקו של המבוטח כדי למנוע את דחיית תביעת אובדן כושר העבודה בטענה שהמבוטח יכול לעסוק בכל עיסוק סביר אחר. ככל שהגדרת העיסוק תהיה ממוקדת יותר בפוליסה, כך יהיו פחות הפתעות למבוטח בעת הגשת התביעה.
• בעבר סוגיית הגדרת העיסוק העניקה יתרון בולט לביטוח אובדן כושר עבודה בהשוואה לביטוח הפנסיה, אך כיום ניתן להרחיב את הגדרת העיסוק בביטוח הנכות בקרן הפנסיה באמצעות מוצר ביטוח משלים הקרוי "מטריה ביטוחית".
• זכאותו של עמית בקרן פנסיה לקבלת פנסיית הנכות נבחנת מחדש מעת לעת על ידי ועדה רפואית מטעם הקרן למשך תקופה שלא תעלה על 5 שנים שבמהלכן העמית יצטרך להוכיח שוב ושוב את מצב נכותו כדי להמשיך לקבל את תגמולי הביטוח. נדגיש כי קרן הפנסיה רשאית להגדיל, להקטין או לבטל לחלוטין את הזכות לפנסיית הנכות בהתאם למצבו הכלכלי והרפואי של העמית.
• ביטוח אובדן כושר עבודה בחברת ביטוח מהווה חוזה שנכרת בין מבוטח לבין מבטחת ועל כן המבטחת יכולה לקבוע תשלום אובדן כושר עבודה למשך כל חיי המבוטח או למשך כל תקופה אחרת. לעומת זאת, פנסיית הביטוח משולמת עד הגיעו של העמית לגיל פרישה כאמור.
• ניסיוננו מלמד כי בעת הצטרפות לפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה נדרשת הצהרת בריאות של המבוטח, המכונה גם הליך חיתום, הרי שכדי להצטרף לכיסוי הנכות בקרן הפנסיה, העמית רשאי להצטרף ללא הליך חיתום וללא מילוי הצהרת בריאות. חשוב לציין כי חיתום בקרן פנסיה נעשה בדיעבד במקרה של הגשת תביעה כאשר במקרה כזה תקופת האכשרה המחייבת היא 5 שנים. לפיכך, גם עמית חולה רשאי להצטרף לקרן, אך רק כעבור 5 שנים ללא הגשת תביעה ייחשב כאילו הצטרף לכיסוי הנכות בקרן הפנסיה בהיותו בריא.

פורטל הזכויות מה שמגיע מלווה נפגעים, מבוטחים ועמיתים בקרנות פנסיה לאורך כל שלבי ההתמודדות מול הגופים המבטחים, החל מהבנת הזכאות, דרך גיבוש אסטרטגיה משפטית נכונה ועד מימוש מלא של הזכויות בפועל. מאחורי הפורטל עומדים עורכי דין הבקיאים בדיני ביטוח, פנסיה ואובדן כושר עבודה, ומכירים לעומק את הפרקטיקה, התקנונים וההתנהלות מול הקרנות וחברות הביטוח.

חשוב להיוועץ עם עורך דין מיומן, מנוסה ומקצועי כדי לקבל החלטה מושכלת באשר לאסטרטגיית הפעולה המשפטית הנכונה במקרה של אובדן כושר עבודה.

*התוכן מטעם פורטל מה שמגיע, פורטל זכויות משפטיות המופעל על ידי צוות עורכי דין העוסקים בליווי, ייעוץ ומימוש זכויות מול גופים מוסדיים, קרנות פנסיה וחברות ביטוח. מטרת הפורטל היא להנגיש ידע משפטי מדויק ואמין לציבור, ולסייע בקבלת החלטות מושכלות במצבים רפואיים וכלכליים מורכבים.